该如何理性看待航空意外险 避免“过度投保”？

3月21日，东航一架波音737客机发生坠毁事故，截至目前，搜救工作仍在全力进行。事故发生后，多家保险机构相继启动应急服务举措,与此同时，机上人员保险赔付也成为此次空难理赔焦点。事故理赔可能涉及哪些险种?对于消费者而言，该如何理性看待航空意外险，避免“过度投保”?

保险机构启动应急预案

东航坠机事故发生后，银保监会迅速启动应急响应，指导云南、广西银保监局做好事故应急和善后处置，督促保险行业迅速跟进事故进展情况，开展承保情况摸排。目前已有21家保险机构紧急展开现场查勘和参与救援。

同时，3月22日，银保监会印发通知，督促各保险公司及时跟进事故进展，主动排查承保客户信息，在充分尊重客户家属意愿的前提下，以适当的方式和时间开展服务工作，兑现保单承诺，并做好客户家属安抚。责成各保险公司建立理赔绿色通道，简化理赔程序和材料，优化理赔服务。要提前做好资金调集工作，随时做好赔款及预付赔款的准备。

据不完全统计,截至目前，已有近60家保险公司第一时间启动了应急服务举措,通过开启理赔绿色通道、开展理赔主动服务、简化理赔手续、协助提供救援服务等方式参与到救援之中。

由于航空行业的特殊风险性，保险往往成为航空公司标配。据了解, 此次失事飞机由中国人保首席承保，平安产险和太保产险参与共保。

业内人士指出，航空公司购买的保险主要有四个险种，包括机身及零备件一切险及其责任险、机身战争险、战争责任超赔和机身免赔额保险。

其中，通用航空机身一切险及责任险保障保单范围内非除外责任导致的被保险飞机的意外损失或毁坏;被保险人对于由被保险飞机或从被保险飞机上坠落的任何人或物对第三者(不包括机上旅客)造成的、意外的人身伤亡和财产损失，依法有责任支付并且要支付的补偿性赔款;乘客在乘坐或上下飞机过程中遭受的意外人身伤亡、由于被保险飞机发生意外事故导致乘客行李或其个人物品的损失或毁坏。

据报道，波音737系列的平均价格在4.67亿到6.76亿人民币之间，这意味着此次东航事故的共保体及其再保人仅机身本身的赔偿金额就将达到数亿元人民币。

而针对机上人员，最终获得的保险赔付金额，将取决于航空公司责任险，以及自身投保的航空意外险、寿险、其他意外险等的保额。

出行保险仍应按需配置

东航坠机事故紧紧牵动着公众的神经。而在事故发生后，不少网民在社交平台表示了对于航空意外险的关注，在表达此前未配置航空意外险后怕的同时，部分网友对于今后出行是否需要同时购买多份不同的航空意外险，以获得更高额度的保障表示了疑问。

事实上，航空意外险属于人身保险，其对被保险人在保险期限内因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾所作的经济补偿。目前单次航空意外险可在购买机票同时勾选，单次价格在25元-66元不等，保额最高可达1000万元。除单次航意险外，在互联网平台销售的航空意外险或交通意外险产品，保障期间可选择1天-1年不等。其中，综合交通意外险除保障客运民航班机意外，还保障乘坐客运轮船、轨道交通车辆、客运机动车、私家车等意外，以及意外伤害医疗费用，最高保额同样为1000万元。

那么，航空意外险是否需要同时购买多张保单?对此，相关人士指出，航空意外险是一种定额给付保险，一般情况下，满足赔偿要求的保单越多，赔付也就越多。但从保险公司角度，航空意外仍然是发生率最低的交通事故，没必要冲动进行保险消费。

具体来看，消费者应理性分析，根据自身实际需求选择合适的意外险产品，同时合理选择保险期间、保障范围等，并确认投保人、被保险人、受益人、保险金额、缴费方式等重要内容。仔细阅读保险条款，着重了解条款中“意外伤害”等重要词语的涵义，以及责任免除等可能对保险理赔产生重要影响的条文，对所购保险做到心中有数。

其中，针对单次出行，选择短期交通意外险或者涵盖了交通保障的短期意外险更为适宜，而经常乘坐飞机出行的消费者，则可购买一年及以上期限的综合意外伤害保险。

此外，需要留意的是，意外身故、意外伤残、意外医疗等对应不同的意外险保障责任，发生上述保险事故的赔付情况也存在差异。通常情况下，意外身故及意外伤残按照保险金额或伤残等级对应的比例一次性赔付;意外医疗基于因意外事故产生的医疗费用，按照条款约定进行赔付，且赔付金额不包含因疾病产生的医疗费用。对此，相关人士建议，消费者在投保时应仔细确认保障内容。(本报记者 吉雪娇)