大额罚单剑指贷款违规流入房市 信贷业务及合规管理是监管重点

近年来，监管部门对于经营贷等违规流入楼市的监管持续从严。近日，银保监会公布8张罚单。其中，5张罚单处罚原因涉及个人经营贷款、个人消费贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎等，处罚金额合计超千万元。

总体来看，在年内银行机构罚单中，信贷业务违规仍较为集中，其中，违规“输血”房地产仍是部分机构“踩雷”的主要原因。

信贷业务及合规管理是监管重点

11月4日，银保监会发布8张罚单，涉及4家大型银行。

其中，3家银行涉及信贷违规，分别被处以罚款460万元、500万元、260万元。从处罚原因来看，主要包括个人经营贷款挪用至房地产市场、个人经营贷款“三查”不到位、个人消费贷款违规流入房地产市场、个人经营贷款制度不审慎、总行对分支机构管控不力承担管理责任等。

信贷作为银行的核心业务，今年以来仍是监管处罚的重点。11月8日，乐山银保监分局发布罚单显示，乐山嘉州民富村镇银行因违规发放贷款，严重违反审慎经营规则，被处以罚款80万元。

自贡银保监分局11月1日发布罚单显示，四川富顺农村商业银行因“三查”制度执行不到位，发放虚假固定资产贷款;违规提供融资;贷后管理不到位，信贷资金违规流入房地产领域，严重违反审慎经营规则，被处以罚款78万元。

毕马威报告显示，2022年第三季度，处罚最为集中的业务领域和管理领域分别为信贷业务及合规管理。其中，信贷业务涉及罚单近千张，涉及整体罚没金额的超六成。处罚案由方面，贷后管理不到位、贷款“三查”不尽职、信贷资金被挪用等居前。

值得留意的是，从相关机构罚单来看，违规“输血”房地产仍是部分机构“踩雷”的主要原因。如湖北仙桃农村商业银行“个人消费贷、经营贷违规流入房地产”;广州银行深圳分行“违规发放个人贷款，违规发放房地产开发贷款”;某股份制银行武汉分行“贷后管理不尽职，个人经营贷被挪用于归还商用房贷款”等。

严查信贷资金违规流入房市

在“房住不炒”的主基调下，信贷资金违规流入房市，一直是金融监管部门查处的重点。

去年3月，银保监会、住建部、中国人民银行发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，提出加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理、加强中介机构管理等要求。

其中，加强银行内部管理方面，要落实主体责任，完善内部制度，强化内部问责，加强经营用途贷款监测分析和员工异常行为监控。同时，加强贷中贷后管理方面，要严格落实资金受托支付要求，加强贷后资金流向监测和预警。要和借款人签订资金用途承诺函，明确一旦发现贷款被挪用于房地产领域的要立刻收回贷款，压降授信额度，并追究相应法律责任。

去年以来，北京、广东、天津等多地都展开了清查行动，严查经营贷、消费贷等违规流入房地产领域行为。

在分析人士看来，一些经营用途贷款被违规挪用于房地产领域，一定程度上挤占了实体经济的信贷资源。严肃治理此类违规行为，将释放更多信贷资源服务实体经济发展，促进金融与实体经济良性循环。

值得留意的是，此前，少数消费者以个人消费贷款、个人经营贷款、小微企业经营贷款名义办理贷款，但未严格按照约定的用途使用贷款资金，部分贷款资金被违规挪用于购买房产。甚至存在不法社会中介以“包装贷款”等名义，在消费者实际未经营企业的情况下，鼓动和协助消费者伪造企业经营资料和银行账户流水，用于申请经营贷款的情况。相关人士指出，其不仅违反了相关法律法规，也会对消费者自身造成不利影响。

去年9月，重庆银保监局发布《关于经营用途贷款流入房地产领域存在风险的提示》，提醒消费者，借款人采取欺诈手段骗取贷款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。同时，经营用途贷款等信贷资金不得违规用于购房、结清房款、偿还其他渠道垫付的房款。如果违反贷款合同约定，违规使用经营用途贷款资金，借款人可能会被银行机构采取惩戒措施，面临提前还款、核减授信额和纳入征信系统等风险。此外，不法社会中介收取高昂费用，但其没有资质提供经营用途贷款等金融产品的咨询和服务，并不能确保消费者贷款申请获批，消费者可能面临资金损失风险。(本报记者 吉雪娇)