多样健康保险加速补位 重疾险：可关注二次赔付保障

1月下旬，网络互助将正式谢幕。对于消费者而言，能否通过保险产品承接相关健康保障需求，也成为备受关注的问题。保险人士建议消费者，在购买健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。此外，作为普惠型补充医疗保险产品，“惠民保”亦提供了选择。

重疾险：

可关注二次赔付保障

在分析人士看来，互助平台在给予参与者初步保障同时，提升了客户的保障意识，激发商保参保需求。“考虑到互助计划参与者多为无商保的年轻客群，部分参与者的保障需求将通过传统保险满足，为商保带来增量。”天风证券报告指出。

事实上，在关停互助业务后，部分网络互助平台也选择通过保险升级保障，如基于客户特性，分别推荐 1 年期或 20/30 年期重疾险作为替代等。

因可以满足大额医疗费用支出保障需求，近年来，重疾险关注度持续走高。从保险公司年度理赔报告来看，重疾险依然是保险公司理赔金额的首要支出领域，恶性肿瘤发病率居首位，且呈年轻化趋势。

继2021年2月新重疾定义正式实施以来，保险公司陆续推出新的重疾产品。重疾险新规主要变化包括首次引入轻度疾病定义，将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，适度扩展保障范围等。新重疾产品供给呈现多样化，在赔付次数、附加保障、健康服务方面各自发力，实现差异化竞争。同时，保险公司对于新重疾产品策略亦有所分化，其中，大型险企多增保降价，而中小险企则适度提升了产品费率，保费价格有所上涨。

“跟过去相比，新重疾险产品保障责任增加了不少，对消费者来说，还是有一定吸引力。”保险人士指出，同时，消费者还可根据个人或家庭的实际需求，在核心保障的基础上进行个性化配置选择，从而实现专属保障方案的灵活定制。

需要留意的是，在高额医疗费用面前，当前的重疾赔付金额明显不足，不少保险公司重疾险赔付金额小于15万元，与目前重大疾病治疗和康复费用平均所需额度相比，存在较大缺口。在合理的预算下，保险人士建议，消费者应先确保足够的保障额度，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优。然后权衡时间长短和保障范围高低的关系，根据风险偏好不同进行选择。其中，购买重疾险时可重点关注产品的二次赔付保障。

健康险：

如实完整告知健康状况

总体来看，消费者可以通过合理搭配医疗保障、重大疾病保障等健康保险产品，提升个人和家庭应对风险的能力。其中，对于预算有限的消费者而言，可以优先考虑选择短期健康保险产品，即保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

具体来看，在购买短期健康保险时，大连银保监局提示消费者，务必认真阅读“短期健康保险产品投保须知书”和产品条款，尤其是投保人如实告知义务及未如实告知会造成的后果、保险责任及除外责任、保险期间、保险金额、免赔额、赔付比例、等待期、退保约定、保费交纳方式、投保年龄与保费高低具有关联性等情况，一定要结合自身需求和经济能力，做出理性选择。

同时，需严格履行如实告知义务。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司依法有权解除合同并有可能不承担赔偿或给付保险金责任。保险消费者要如实完整告知健康状况，避免因健康状况告知不准确影响后续理赔等保险合同效力。

需要留意的是，短期健康保险产品不保证续保。消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

惠民保：

健康条件要求更宽容

此外，作为普惠型补充医疗保险产品，“惠民保”亦提供了选择。“惠民保”由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员，定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。2020年以来，“惠民保”在全国多地全面开花，呈现“井喷”态势。“减轻因罹患重特大疾病带来的风险”，也成为“惠民保”投保者的主要诉求。

以“惠蓉保”为例，2021年，其在价格不变的基础上，进一步扩大保障范围，同时降低了赔付门槛。其中，保障范围方面，除包含医保报销后的个人自付费用 (不包括全自费) 外，在特定高额药品费用方面，特药目录扩充至38种，支付适用范围增加至48个适应症。同时，还增加了因意外原因发生的符合保险责任约定范围的费用报销。

业内人士指出，“惠民保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用，与一般商业保险比，对被保险人的年龄、职业均无限制、健康条件也要求更宽容，可为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。而存在更高保障需求的人群，可通过商业保险提供全面保障。(本报记者 吉雪娇)