少儿保险配置勿盲目 少儿保险保额是否越多越好？

“六一”儿童节临近，少儿健康与安全保障问题再度受到关注。面对形形色色可能存在的意外，愈来愈多的家长开始倾向于为孩子配置少儿保险。随着市场需求的升温，保险机构亦纷纷趁势推出相关产品。目前少儿保险有哪些?怎样合理配置少儿保险?保额是否越多越好?

少儿保险市场升温

随着“三孩时代”的到来，少儿健康与安全保障问题越来越受重视，少儿保险由此也成为消费者需求较高的保险产品。但与需求不匹配的是，目前国内少儿保险市场尚处于起步阶段，有特色的少儿保险产品供给相对不足。同时从产品种类看较单一，多集中于意外险，医疗、重疾保障并不充足。

对此，2021年10月，银保监会发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》明确提出，提高儿童保障水平。围绕儿童生活、教育、医疗等方面实际需求，积极开发有特色的教育年金保险、残障儿童保险、儿童特定疾病保险等产品，加大对儿童先心病、罕见病等的医疗保障。支持群众体育运动和体教融合，提高体育运动意外伤害保险保障程度，探索开发学生校园运动意外伤害保险、学生冰雪运动意外伤害保险等产品。

与此同时，保险机构亦持续发力，通过增加少儿商业保险产品的供给，满足健康保障等需求。去年以来，多家保险机构陆续推出针对少儿群体的保险产品，如中国人寿推出国曦宝少儿保险产品组合，提供少儿特定疾病保障、交通意外伤害保障、意外伤害费用补偿医疗保障、特定传染病疾病保障，以及预防接种综合意外伤害保障;众惠相互保险推出首款儿童哮喘单病种专属保险保障产品;中信保诚人寿推出“优悦成长”少儿高端医疗保险;爱心人寿发布面向儿童全成长周期的“爱+神兽养成计划”等。

重疾险侧重点不同

那么，对于家长而言，究竟该如何配置少儿保险呢?保险人士指出，关于孩子的一个全面的保障方案，应该包含重大疾病、意外伤害、医疗、教育四个方面，其对应的商业保险分别为重疾险、意外险、医疗险和教育金。

具体来看，首次为孩子购买保险可选择先投保学平险，提供基本的意外以及医疗保障，再酌情搭配其他少儿商业保险，叠加后更能发挥其保障作用。由于少儿的抵抗力差且缺乏自我保护能力，易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，涵盖人身意外、住院医疗的综合意外医疗险产品值得优先关注。

在此基础上，还可以配置重疾产品，以应对重疾尤其是恶性肿瘤的医疗支出，避免出现保额不足，或是低支出消耗高保额的情况。在选择重疾产品时需结合家庭的实际经济情况，对于预算不多的家庭，可以先考虑消费型重疾险产品，保障至孩子成人，届时再重新选择市面上已经更新换代的好产品;对于预算充足的家庭，则可以购买终身重疾险，年龄小费率低是很大的优势。

需要留意的是，少儿重疾险与成人重疾险投保侧重点有所不同。在为少儿选购重疾险前，可重点查看合同保障范围内是否包含少儿高发重疾，如白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、川崎病等。同时应留意赔付条件、保额以及免除责任等，同等条件下可优先选择不限医保目录、免赔额低、报销比例高的产品。

无需重复投保

在完善保障类险种的基础上，教育金保险也是部分家长较为关注的险种。“在家庭经济状况允许的条件下，可以及早为孩子配置教育金保险，保障期限更长，且可获得较好的收益。”保险人士指出，不过，教育金保险为实现强制储蓄功能，流动性较差，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，如果中途退保将承担一定损失，因此需要小心流动性风险。

综合来看，上述保险人士指出，在为少儿投保时，可根据孩子成长的不同阶段以及家庭经济能力来进行配置。在足额配置的情况下，还需留意“适度适量”，无需重复投保。

此外，需要留意的是，人身保险产品相对复杂，产品条款往往无法通过简单直接的描述或举例进行完全说明。消费者在购买保险产品时，应从自身实际情况出发，回归保障需求。购买前认真阅读产品条款，详细了解保险责任、保障功能、除外责任、保障及缴费年限、产品现金价值及退保规则。在购买保险产品后充分利用产品犹豫期，冷静思考理智判断，避免冲动消费。(本报记者 吉雪娇)