信用卡风控趋严 为消费者合理控制潜在风险

从国有行、股份行到农商行，更多的银行机构正在加入信用卡风控升级行列。金融投资报记者注意到，今年以来，多家银行陆续发布公告，加强信用卡交易管控措施，对信用卡发卡、增额及交易管控等进行调整，其中，对资金用途、违规交易等限制进一步强化管控。

在分析人士看来，银行发力加强信用卡管控，在提醒持卡人规范用卡的同时，也意味着信用卡交易监测将更加严格。对于持卡人而言，需留意正确使用信用卡，勿利用信用卡进行套取现金行为。

信用卡交易管控加强

今年以来，包括农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、上海农商银行等在内的多家银行陆续发布公告，加强信用卡交易管控措施。

7月12日，农业银行发布《关于税费、保险、烟草类商户交易限额管理的公告》，其指出，为保障信用卡资金安全，营造良好的信用卡使用环境，根据监管相关要求，近期对信用卡在部分类别商户的交易进行管控。该行信用卡在税费类商户、保险类商户、烟草类商户的人民币月累计交易金额不得超过50000元。

在此前的6月20日，中国银行对信用卡发卡、增额及交易管控措施调整。根据该行公告，如监测到或从任何渠道获悉持卡人，有信用状况恶化，未按时偿还信用卡、个人贷款，签订信用卡个性化分期还款协议，使用诈骗方式申领、使用信用卡，信用卡使用过程中存在套现、资金流向异常等异常交易行为，已向法院提交破产申请，存在其他违法违规行为等7种情形之一的，该行有权采取部分或全部风险管控措施，包括但不限于更改持卡人的账户状态，限制持卡人的消费及取现交易，不再为持卡人办理新发卡、增额、分期等业务。若持卡人信用状况恢复，该行有权直接解除部分或全部上述风险管控措施。

同样在6月发布公告加强信用卡交易管控措施的还有上海农商银行。上海农商银行表示，信用卡透支资金应当用于消费领域，不得套现，不可用于生产经营、投资等非消费领域(国家法律法规允许的除外)，包括但不限于房地产(购房、车位)、证券投资、理财、其他禁止性领域等。如持有该行信用卡开展超出信用卡正常资金用途之外的交易，可能导致交易失败。该行将采取包括但不限于降额、止付、冻结、锁卡等管控措施。“为保证用卡正常，请妥善保管与信用卡交易用途相符的交易凭证，以便配合我行核实。”

此外，8月1日起，上海农商银行将对信用卡在部分类别商户的交易进行管控，包括关闭商户类别码为6012(金融机构-商品和服务)、6211(证券公司)、6051(非金融机构-外币兑换、非电子转账的汇票)和7995(彩票销售)类商户的信用卡交易。对商户类别码为5039(建材批发)和4458(烟草配送)将采取单笔5万元(含)的交易限额。对商户类别码为5998(其他批发)采取单笔10万元(含)的交易限额。

合理控制潜在风险

随着监管的深入，近年来，信用卡资金用途和交易风险受到愈来愈多的关注。其中，对于消费资金违规流入楼市、股市等其他领域已成为监管重点之一。

据不完全统计，今年二季度以来，已有超过10家银行机构因信用卡业务违规受到处罚。其中，多家银行机构“踩雷”的原因，均涉及信用卡业务管理不审慎，透支资金违规流入房市;风险防范措施不到位，导致部分信用卡透支资金违规流入房地产领域;信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则等。

此外，未开展信用卡业务监督问题也较为集中。如蒙城农商行“信用卡预借现金业务管理不合规”;安徽全椒农村商业银行“信用卡客户资信调查不充分，管理不尽职”;某国有行白山市分行“未采取有效措施开展信用卡业务监督、未有效核查信用卡申请人信息、对异常用卡风险管控不到位、员工行为排查流于形式、漏报信用卡案件信息的行为严重违反审慎经营规则”等。

除监管持续从严外，信用卡不良率的持续居高，被认为也是银行果断出手，对信用卡业务展开新一轮的调控的原因之一。

值得注意的是，随着发卡量的增长，银行信用卡的逾期规模同样呈现上升趋势。据人民银行数据，截至今年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.84亿张，环比增长0.85%。其中，信用卡逾期半年未偿信贷总额892.20亿元，环比增长6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%。

在分析人士看来，通过加强信用卡交易管控措施，可以限制持卡人将信用卡用于非消费领域，防止其将信用卡内的资金挪用，以便合理控制信用卡可能带来的潜在逾期风险。

随着银行实施信用卡监管措施，信用卡套现等行为被再次亮起红灯。对于持卡人而言，需留意正确使用信用卡，勿利用信用卡进行套取现金行为。“套取信贷资金行为，是违反发卡银行《信用卡领用合约》规定的行为，发卡银行有权根据《信用卡领用合约》对涉嫌上述行为的信用卡采取降低授信额度、止付、销卡等措施处理;同时，会将相关信息上传征信系统，可能会给持卡人未来的信用卡申请、贷款申请等产生影响。”相关人士提醒。(本报记者 吉雪娇)